В материале: Нужна ли на самом деле страховка по кредиту и что она дает обеим сторонам договора. Как оформляется страховка и можно ли отказаться от нее. Страхование при получении кредита: дополнительное бремя или необходимость, минусы покупки страховки, можно ли отказаться, особенности страхования. Условия возвращения страховки при досрочном погашении

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности.

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Транзитная (временная) страховка ОСАГО: как быстро оформить онлайн и транзитные номера

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

Правомерность отказа от страховки

Все виды кредитов подлежат страхованию, включая потребительские на небольшую сумму. Это тот вариант, когда страхуется платежеспособность и трудоспособность заемщика. Согласно законодательству РФ, гражданин может отказаться от подобной страховки, т.к. не обязан страховать свое здоровье и жизнь.

Однако, от страховки на залог отказаться уже не получится. Закон предусматривает обязательное страхование имущества за счет собственника в полной стоимости, с учетом всех повреждений.

Но на самом деле отказаться от страховки очень проблематично. Банк либо повысит ставку, либо вовсе откажет в выдаче кредита.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению.

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

  • Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности.

Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.
  • Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия. Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Особенности подписания договора страховки

Фото 2

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения.

Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку.

В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные  произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ . Страховка — это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров.

В их числе:

  • Потеря работы;
  • Потеря здоровья;
  • Порча имущества и снижение его себестоимости.
При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

  • Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
  • Снижает ставку;
  •  Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

  • Размер кредита;
  • Статус клиента;
  • Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта. В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму. Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время.

Страхование кредитов от потери работы

Фото 3

Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.

Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить  все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

 Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Как можно вернуть деньги по страховке

Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис. Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор.

Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может. Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.

В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.

О возврате в этом случае можно говорить, только если страховая премия платилась наперёд. То есть, допустим, клиент оформлял ипотеку и ежегодно совершал выплату страховой компании за следующий год пользования кредитом.

В этой ситуации при полном досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть уплаченные взносы по страховке за неиспользованные месяцы. Если страховая премия платилась постепенно, то по факту за месяцы, следующие за фактом досрочного закрытия кредита, ничего не уплачено, поэтому и возвращать также нечего.

Вполне возможно, что страховая премия включалась в сумму кредита. То есть, допустим, клиент брал кредит на 300 000 рублей, а в договоре фигурировала сумма 330 000 рублей. Увеличение произошло за счёт страховой премии включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами.

Это не постепенная оплата полиса, поэтому после закрытия задолженности можно обратиться к страховой компании и потребовать вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы.

Если вы решили, что страховка вам не нужна, сообщите об этом ещё при начале заполнения заявки на кредит. Менеджер может настаивать на том, что это обязательная услуга, часто говорится, что без страховки кредит не оформляется вообще.

Но это всё ложь и противоречие закону о потребительском кредитовании. Если сотрудник банка настаивает на покупке полиса, не принимает у вас заявку, обратитесь к руководителю этого филиала банка или к лицу, который его заменяет.

Проблемы никому не нужны, противоречить закону никто не желает, поэтому вам оформят кредит без страховки. Если руководителя нет, не отходя от менеджера, набирайте горячую линию банка. На том конце провода вам подтвердят, что вы имеете полное право не соглашаться на дополнительные услуги.

Такое навязывание объясняется тем, что сотрудники получают премии за договора, заключённые со страховой компанией. А банки часто ставят своим сотрудника планы, согласно которым около 95% всех кредитов должны быть оформлены с услугой страхования.

Если вы желаете вернуть страховку, вы решили, что не нуждаетесь в услугах страховой компании, то изначально вы можете попробовать решить вопрос самостоятельно. Обратитесь в банк или в страховую компанию, узнайте об алгоритме проведения возврата, напишите заявление в двух экземплярах.

Заявление можете написать в свободной форме, но, по идее, вам должны выдать специальный бланк. Один экземпляр передайте в банк/страховую компанию, а другой оставьте себе. На вашем заявлении менеджер должен поставить отметку, что оно принято для рассмотрения.

Останется ждать ответа. Вполне возможно, что это будет отказ. Если так и произошло, то останется только обратиться в суд. Если правда на вашей стороне, то суд обяжет страховую компанию вернуть вам деньги за не нужную вам услугу.

Действовать можно и при помощи специалистов. В последнее время становится всё больше контор, которые занимаются возвратом банковских комиссий и страховок. Эти юристы хорошо подкованы в данном вопросе, знают как действовать, на что надавить и куда сразу обращаться. Услуги, конечно, не бесплатные, но зато вы избавите себя от хождения по инстанциям.

  • Что такое страховка при кредите?
  • Какие должны быть условия при выплате страховки
  • Перечень документации для возвращения средств
  • Что нужно знать при оформлении страховки при кредите

В статье описана тема, которая интересует многих: как воспользоваться страховкой, которою выплатили по кредиту. В статье описаны ответы на вопросы: что такое страховка по кредиту, какие должны быть условия при выплате страховки при кредите, перечень документации для возвращения средств, а также многое другое по теме.

Страховка при кредите означает услугу, что будет предлагаться дебитору при оформлении кредита. Суть такой услуги состоит в том, что страховка исключает возникновение каких-либо трудностей при оформлении кредита.

Страховка может понадобиться в таких ситуациях:

  •         Ухудшение здоровья;
  •         Природная катастрофа;
  •         Потеря финансового положения и т.д.

Договор о страховки при кредите может запрашиваться как кредитором, так и страховщиком. Страховка выписывается в момент погашения кредита и выполняет функцию оплаты дополнительных затрат, которые имеют непосредственное отношение к кредиту.

К каждой страховки относится конкретная категория, то есть при получении денежного кредита, выплата страховки будет оформляться под залог объекта, при получении автокредита – будет оформляться страховка на транспорт и т.д.

Услуга страховой компании обойдется клиенту в размере 10-35 процентов от суммы залога, которую просит физическое лицо.

По своей натуре многие гражданине после оплаты всего кредита хотят получить обратно страховку. Это возможно в случае если должник вовремя оплатил кредит.

При внимательно прочтении договора между особью и страховой компанией можно заметить, что возврат страховки может быть совершен с том случае, если правила страховой организации это позволяют.

Если же такой опции нет, значит, страховая служба имеет право написать отказ в выплате страховки согласно статье 958 ГК Российской Федерации. Поэтому чтобы не возникало никаких разногласий или споров рекомендуется внимательно читать договор со страховщиками.

При возвращении страховки, нужно следовать правилам согласна закону о страховании Российской Федерации, который предусматривает возможность возвращения страховки при досрочной выплаты кредита.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Страховые взносы для ИП в 2019 году — статья в Контур.Школе

Для этой процедуры вам понадобится:

  •         Паспорт;
  •         Договор от банка о предоставлении кредита;
  •         Полис о страховке;
  •         Документы, содержащие вашу платежную информацию;
  •         Документ, который подтверждает полную выплату кредита;
  •         Чек, который подтверждает оплаченную услугу страховщика.

В случае если страховая компания не хочет выплачивать вам страховку, вы имеете полное право потребовать этот отказ в письменном виде. Далее с этим заявлением вы можете пойти жаловаться либо в высшие инстанции, либо в Роспортребнадзор. Если же дело дошло до суда, следует помнить о возможных затратах связанные с судом, которые могут превысить сумму вашей страховки.

Ещё одним способом вернуть себе страховку — это поменять себе выгодоприобретателя.

Изначально его утверждает банк, у которого вы берете кредит, но вам предоставляется право поменять выгодоприобретателя на родственников или близких знакомых.

Эта возможность действует согласно статье 956 ГК Российской Федерации. При решении заменить выгодоприобретателя нужно уведомить страховую компанию в письменной форме.

Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту

Любой банк, к которому вы не обратитесь, будет напрямую влиять на выбор услуг страховой компании, из-за чего и возникают некие особенности. Например, один банк может предложить программу страховки, благодаря которой у вас будет защита от все возможных рисков (перечислено выше).

Страховочная премия страховой компании выплачивается каждый месяц вместе с погашением кредита, для уменьшения кредита. Документ для заявки о возвращение страховки можно подать непосредственно либо в банк, либо в страховую организацию.

При одобрении заявки, страховка выплачивается сразу же после заключения соглашения.

Другой банк может предоставить оформление страховки в Альянсе или Ренессансе. Вид страховки не отличается от других страховочных фирм.

Ниже приведен список банков, которые предоставляют услуги страховых компаний:

  •         Русский стандарт;
  •         Хоум кредит;
  •         ВТБ-24;
  •         Qiwi.

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества.

При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам.

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Вопросы и ответы

У меня такой вопрос. Взяла кредит и оплатила страховку на 5 лет, через 6 месяцев досрочно погасила кредит. И в этом же банке взяла кредит и на меня снова оформили страховку. Правомерно ли они поступили, ведь выходит меня 2 раза застраховали на одно время. Не могу же я 2 раза умереть или получить инвалидность?

Эксперт:

Светлана!

Взяла кредит и оплатила страховку на 5 лет, через 6 месяцев досрочно погасила кредит.
Светлана

Вам надо посмотреть условия кредитного договора — если я не ошибаюсь, при досрочном погашении кредита часть страховой суммы возвращается по заявлению заемщика.

Бывают сложности, когда заемщик гасит кредит через 11 месяцев — там какие-то проблемы с возвратом страховки. Но у Вас то полгода всего пользования заемными средствами. Поэтому обращайтесь в банк.

Удачи!

Эксперт:
Не могу же я 2 раза умереть или получить инвалидность?

Не можете, Светлана. Но получить страховую выплату по двум договорам страхования при наступлении страхового случая — можете :)

Закон этого не запрещает при страховании жизни и здоровья.

И в этом же банке взяла кредит и на меня снова оформили страховку.

Это они перестарались, конечно. Но формально никакого нарушения нет. Поэтому нужно смотреть документы, которые оформлялись при выдаче обоих кредитов. Как сказала Татьяна, там может быть предусмотрена возможность отказаться от страхования с возвратом части уплаченной страховой премии. Но такое не очень часто бывает.

Если такого условия нет, то вопрос можно попробовать решить с помощью иска в суд или жалобы в Роспотребнадзор. Но практика показывает, что не всегда получается добиться положительного результата. В этом случае нужно доказать, что страхование было навязано, а по документам, как правило, выглядит так, что заемщик соглашается на все добровольно.

ЗДРАВСТВУЙТЕ ХОТЕЛА В Сбербанке оформить потребительский кредит на 500000 тысяч рублей, но тут же кредитный инспектор сказала, что обязательна страховка на 50000 тысяч рублей, даже по законодательству она положена. Но страховка мне не нужна, правомерны ли слова инспектора и могу ли я отказаться от страховки?

Эксперт:

Наталья. Да. Вы можете отказаться от страховки, но тогда Банк вряд ли выдаст Вам кредит. Договор страхования является добровольным. Поэтому когда будете брать кредит читайте его внимательно. После получения кредита просто расторгаете договор страхования и возвращаете себе деньги.

Эксперт:

Наталья.

кредитный инспектор сказала, что обязательна страховка на 50000 тысяч рублей, даже по законодательству она положена.

Наталья

Это утверждение не соответствует действительности; для Вас страховка — всего лишь навязываемая Вам совершенно не нужная дополнительная услуга; от этого зависит лишь получение премии и надбавки к зарплате кредитного менеджера за выполнение плана по «впариванию» страховок заёмщикам

Эксперт:

Страхование потребительского кредита при его получении в Сбербанке – это всего лишь дополнительные гарантии возврата средств для банка. Данный тип обеспечения станет лишь небольшим положительным штрихом в облике заемщика, но если надежность и платежеспособность клиента не вызывают доверия, то это обеспечение не гарантирует одобрения заявки.
Страхование потребительского кредита в Сбербанке – выбор добровольный. Клиент должен сам решить, хочет ли он обезопасить сделку и заключать договор страхования в пользу банка. 

Страховку потребительских кредитов можно в чём-то сравнить с обязательным пенсионным страхованием — лучше всегда лишний раз обезопасить себя от непредвиденных ситуаций.

Таким образом, страхование это Ваше право, а не обязанность.

Эксперт:

даже по законодательству она положена. Но страховка мне не нужна, правомерны ли слова инспектора и могу ли я отказаться от страховки?

Наталья

Не знаю, по какому там законодательству положена страховка, но согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь и здоровье НЕ может быть возложена на гражданина по закону.
Это навязанная услуга банка, Вы вправе отказаться. Если подпишете договор присоединения к программе коллективного страхования, то денег своих уже не увидите… И расторгнуть такой договор у Вас не получится.
Поэтому выбирайте — либо добровольное страхование по условиям кредитора, либо риск взять кредит с повышенной процентной ставкой — именно так банки минимизируют риски невозврата кредита в отношении заемщиков, отказавшихся от страхования.
Удачи!

Как мне быть? взяла кредит в банке 30 января. Сумма была запрошена 200000 руб. + к этой сумме наложили страховку 35000 руб. без уведомления меня об этом. Хочу обратиться в банк с претензией и просьбой пересчитать график платежей. Реально ли это?

Эксперт:

Елена!

Первый вопрос - подписывали ли Вы заявление на перечисление страховой премии в банке при получении кредита?

Если да - то страховку на Вас оформили, но на руки не выдали.

Если нет, то есть возможность отказаться от страховки.

Какие документы Вам выдали в банке вместе с договором?

Эксперт:

Если не подписывали страховку, то это навязывание услуг!

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Так что жалуйтесь в любом случае, Роспотребназор любит такие дела!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kosago.ru/strahovka/takoe-strakhovka-kredita/
  • https://wsekredity.ru/nalichnymi/vybor-poluchenie/strahovanie-kredita.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita/
  • https://credit101.ru/2017/02/chto-daet-strahovka-po-kreditu-i-zachem-ona-nuzhna/
  • http://bogkreditov.ru/strahovanie/po-kreditu.html
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-daet-strahovka-po-kreditu.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий