Страхование ипотеки в некоторых банках является обязательным условием, тем самым банк страхуется от возможных рисков потери собственности. Какую организацию выбрать?. Страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка. Особенности страхования, процедура оформления и продления страховки.

Сколько стоит кредит без страховки?

Описывая виды страховки при ипотеке в Сбербанке, мы уточнили, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. И упомянули, что без страховки стоимость кредита может быть выше.

Из чего складывается сумма ипотеки? Это не только «тело» - то есть, сумма, которую вы хотите получить, - но и проценты (то есть стоимость услуг банка, его доход), а также дополнительные расходы. В последнюю часть входят те самые дополнительные премии, которые необходимы для того, чтобы страховая компания продлевала договор. Это необходима нагрузка на бюджет: без продления договора банк может повысить ставку или предложить полностью выплатить займ.

Грубо говоря, обязательная страховка, которую покупает заемщик при оформлении кредита, ограждает его от возможных больших трат в будущем. Выгоду от необязательных видов полисов рассчитать трудно – это зависит от возможностей каждого отдельного клиента.

Сбербанк предлагает практичный вариант комплексного страхования, который включает сразу несколько типов страховки. Такой пакет намного выгоднее: общая плата может составлять всего 1% от суммы займа в год.

Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.

Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.

Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

Смотрите полезное видео по теме.

Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

Каковы размеры выплат

Фото 2

Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом. Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения. В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.

Основные виды страхования при ипотеке

В стандартный пакет требуемых банком страховок входят следующие программы страхования:

  • недвижимости, оформленной в залог;
  • жизни и здоровья, трудоспособности заемщика;
  • права собственности (титульное страхование).

Кроме того, банки могут настаивать на страховом покрытии:

  • риска утраты дохода;
  • гражданской ответственности при причинении ущерба недвижимости соседей;
  • риска невозврата долга кредитору в результате просрочки, нарушений договорных обязательств;
  • ущерба кредитору при продаже жилья ниже предполагаемой.

Затраты на заключение страхового договора полностью ложатся на заемщика, а действие полиса предполагает освобождение от необходимости далее выполнять кредитные обязательства при наступлении страхового случая – долг покрывается за счет страховой премии.

Таким образом, заключение страхового договора при ипотеке является необходимостью в силу закона, однако важно отличать обязательную страховку от дополнительных опций банка. Отказ от заключения договора со страховщиком может послужить поводом для отказа от открытия кредитной линии банком либо привести к повышению ставки. В любом случае потенциальный клиент банка оценивает все риски и последствия, прежде чем соглашаться или отказываться от различных видов страхового покрытия.

Страхование объекта залога

Обязанность клиента участвовать в программе страхования залоговой недвижимости зафиксирована положениями закона. Данная мера основана на том, что банку требуются финансовые гарантии того, что заемщик своевременно и в полном объеме выплатит весь кредит с процентами.

Поскольку недвижимость служит для кредитора гарантией возврата займа, важно застраховаться на случай полной гибели имущества, нанесения ущерба, снижения качественных характеристик жилья, выступающего гарантом возврата банку средств.

Как правило, страховая выплата покрывает сумму, одолженную ипотечному заемщику, либо превышает ее на 10 процентов (гарантия возврата долга с процентами).

Плательщик по кредиту имеет право выбрать размер страхового покрытия, застраховав жилье:

  1. По сумме основного долга перед банком плюс проценты.
  2. По величине оценочной стоимости.

Если страхование исходя из суммы долга только гарантирует банку закрытие кредитной линии без убытков для себя, то страхование на сумму, равную оценочной стоимости квартиры или иного жилья, позволит при возникновении страховой ситуации погасить остаток займа, а также получить оставшиеся сверх этого средства.

В первом варианте соблюдены прежде всего интересы заимодавца. В последнем – покупатель обеспечивает себя страховой выплатой, равной затраченным из личного кошелька средствам (на первоначальный взнос, возврат части уплаченных банку ранее сумм). Расчет выплаты по второму варианту делают исходя из результатов оценки, а сама компенсация не может превысить величину стоимости по экспертной оценке.

Заключая обязательный договор страхования, необходимо помнить, какие случаи относятся к страховым, а когда выплата не производится. Компенсировать средства можно:

  •  при возникновении пожара;
  • природных катаклизмах;
  • взрыве газа;
  • различных авариях на инженерных коммуникациях;
  • от действий вандалов и хулиганов.

Страхование объекта залога по ипотеке имеет те же цели, что и страхование какско при выдаче автокредита – обеспечить сохранность залогового обеспечения до полного расчета должника с банком.

Обязательно ли?

О том, что страхование объекта залога относится к обязательным расходам, которые несет должник банка, говорится в законе об ипотечном кредитовании. В то же время, некоторые виды страховок оформляются исключительно на добровольных началах.

Отказавшись от приобретения дополнительных страховых программ, будущий заемщик должен приготовиться возвращать долг кредитору по повышенным тарифам в связи с отсутствием страхового обеспечения. Порядок оформления и права заемщика подробно указаны в Указаниях ЦБ в 2015 году.

Немного иначе выглядит ситуация, когда кредит уже взят и истрачен плательщиком, однако далее заемщик принимает решение отказаться от приобретения полиса.

Ответной мерой банка станет принудительное закрытие линии кредитования и истребование долга до истечения срока действия ипотечного договора.

Страховка жизни

Несмотря на то, что страховать свою жизнь заемщик не обязан, банки зачастую включают данный вид страхования в перечень своих требований. Отказ от подобной услуги влечет за собой повышение процентной ставки. В любом случае переплата заемщика, связанная с обслуживанием ипотечного долга, будет включать либо дополнительные расходы на страховку, либо повышенную на 3-5% ставку.

Простой подсчет показывает, что переплата, связанная с увеличением процента, будет выше, чем стоимость дополнительного полиса. Однако в некоторых случаях заемщику все же выгоднее отказаться от полиса (например, если заемщик преклонного возраста), а срок погашения невелик.

Кредитное учреждение может просто отказать в оформлении ипотеки, если данный полис не будет приобретен. В данном случае речь не идет о нарушении закона, т. к. в самом тексте договора нет письменно зафиксированных требований о страховании жизни.

Как обойтись без страховки?

Шанс избавиться от дополнительных расходов есть у тех, кто заключил с банком соглашение до 2008 года. В этот период времени многие кредиторы включали пункт обязательств по страховому покрытию на случай утраты здоровья или смерти. Обращение в суд с иском позволит таким заемщикам добиться справедливости и вернуть выплаченные средства, доказав факт навязывания. Судебное разбирательство потребует дополнительных издержек, поэтому заниматься истребованием денег через суд можно только, если затраты на полис были весьма велики.

От чего зависит?

Определяя цену страховки, компания исходит из оценки множества факторов, влияющих на степень риска. Следует учитывать, что каждый страховщик имеет свои расценки, поэтому стоимость полиса будет различаться.

Перед тем, как подписать договор страхования, заемщик заполняет анкету, указывая личные данные. Следующие параметры оказывают влияние на страховые расходы:

  1. Пол страхователя (более низкие тарифы – для женщин).
  2. Наличие/отсутствие избыточного веса (при существенном превышении показателей нормы страховщик может повысить тариф или вовсе отказать в оформлении полиса).
  3. Возраст (для лиц преклонного возраста тариф самый высокий).
  4. Присутствие риска в силу профессиональных занятий человека (чем опаснее профессия, тем дороже страховка).

Снизить стоимость позволит наличие особых предложений от страховщика:

  • скидки для постоянных клиентов;
  • индивидуальное предложение льготного страхового тарифа;
  • бонус при смене страховой компании.

Титульное страхование

Данный вид страхования требуется не всеми банками. Чаще всего титульное страхование необходимо, если проверка объекта залога и документов на него выявила определенную долю риска.

Кредитная структура, рассматривая заявление будущего заемщика, может выставить требование оплаты страховки права собственности только на три года (мотивируя это истечением срока давности по сделке) либо на весь период кредитования.

Несмотря на то, что срок давности составляет всего три года, бывают ситуации, когда потенциальные собственники получили информацию о нарушении прав на собственность. В таком случае срок давности будет отсчитываться от момента, когда они получили уведомление о состоявшейся сделке. В результате даже спустя много лет не исключены ситуации, когда появляются лица, заявляющие о нарушении своих прав.

Страхование титула обеспечивает покрытием только сумму, выданную кредитором. Соответственно, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится только банк. При желании заемщик заключает дополнительный отдельный договор, исходя из оценочной стоимости жилья. В таком случае заемщик сможет рассчитывать на компенсацию, рассчитанную исходя из разницы между общей оценочной стоимостью и ссудой банка.

Процедура оформления страховки

Фото 3

Операция осуществляется по личному и добровольному заявлению кредитуемого в пользу выгодоприобретателя (кредитор). При этом процедуру можно произвести в любом агентстве, подходящем под выдвигаемые Сбербанком требования. Здесь уже имеется ряд договоренностей со страхующими организациями (аккредитованными), по которым не требуется проведения проверки.

Неаккредитованные компании подлежат детальной проверке соответствующими специалистами в течение месячного срока. При этом резолюция банка не обязательно будет положительной. При отрицательном решении придется выбрать иную организацию. Поэтому более выгодным вариантом будет выбор из представленного перечня.

Варианты аккредитованных страховых учреждений:

  • СК «Сбербанк Страхование»;
  • «ВСК»;
  • СК «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «АльфаСтрахование» и т.д.

Всего на первый квартал 2019 года в этот перечень входит около 20 аккредитованных компаний, с которыми у Сбербанка имеется подписанное соглашение о сотрудничестве. В рамках договоренностей все компании в установленном порядке информируют банк о заключении договора страхования с заемщиком по кредиту.

Фото 3

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Таким образом, страховка ипотеки – это защита от рисков как кредитора, так и заемщика. По закону страхуется только сам предмет займа – квартира или дом. Однако на практике банки требуют оформить еще и защиту жизни, здоровья и титула.

Виды ипотечного страхования

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

    • Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

      • Пожар,
      • Затопление,
      • Стихийное бедствие,
      • Взрывы бытового газа,
      • Аварии канализационной или водопроводной системы,
      • Противоправные действия третьих лиц,
      • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

По умолчанию заемщик, оформляя ипотеку в Сбербанке, заключает договор с дочерней организацией компании – Сбербанк Страхование. Однако по собственному желанию клиент может подписать договор с любой другой из аккредитованных Сбербанком компаний.

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2019 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

    • Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

    • Страхование титула

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2019 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

      • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
      • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
      • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.
Фото 4

Важные нюансы

По общепринятым правилам ипотечный кредит подвергается двум основным видам риска, в число коих входит кредитный и процентный. Их определения утверждены нормативами законодательных актов, которые действуют в целом по Федерации.

Первый вид риска представлен вероятными потерями, которые могут возникнуть при образовании неблагоприятных изменений в структурах денежных потоков банка.

Они изменяются в результате неисполнения либо некорректного исполнения заемщиком своих обязательств.

Например, неуплаты в установленный срок заемщиком требуемой суммы в счет погашения основной части кредитных средств и процентных начислений, назначенных к ней.

Что касается процентного риска, то он формируется за счет вероятных убытков банка из-за превышения процентных ставок, которые платит банк по привлеченным инвестициям над процентными ставками.

Они устанавливаются банкам на кредитные средства в зависимости от действующих в банке тарифов.

Защита от риска невозврата средств по ипотечному кредитованию, процентных начислений по нему обеспечиваются способами:

Процедуру страхования можно производить на различном этапе ипотечного кредитования. Например, при заключении договора по предоставление ипотечного кредита для приобретения жилья гражданам.

Говоря о значимости роли страховых компаний, действующих на рынке ипотечного кредитования, надлежит выделить два основных признака:

Фото 5

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Многие крупные компании успешно ведут деятельность на рынке страхования предмета залога ипотечного кредита.

Одной из них является страховая группа «Сбербанк», которая осуществляет деятельность по различным направлениям обязательного страхования. Стоимость страхования кредитных средств в ней равна 0,5%-3% от общей суммы долга.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно узнать в статье: сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке.

Интересует вопрос, как осуществляется страхование объекта недвижимости при ипотеке, читайте здесь.

Необходимые условия

Осуществление страхования залога по ипотечному кредиту, которого обусловливается стоимостью приобретаемого жилья и размера кредитных средств является обязательной мерой.

Одним из главных условий оформление ипотеки в Сбербанке является осуществление процедуры страхования жизни и здоровья в группе «Сбербанк Страхование».

На указанный вид страхования устанавливается 1% от страховой суммы, которая приравнивается размеру ипотечного кредита.

Например, при покупке квартиры за 3 800 000 рублей первоначальный взнос составит 1 500 000 рублей.

В такой ситуации сумма ипотечного кредита составит 2 300 000 рублей соразмерно ей цена страховки, равняется 23 000 рублей. Их необходимо заплатить за первый год.

Ипотечный кредит в отделениях Сбербанка предоставляется гражданам Российской Федерации при определенных условиях.

К ним относятся:

  1. По месту регистрации заемщика, его созаемщиков.
  2. По местонахождению предмета залога.
  3. По месту аккредитации страховой компании.

В страховой группе «Сбербанк» предусмотрено страхование ипотечного кредита от риска:

Если наступит предусмотренный в договоре страховой случай, то клиент Сбербанка либо его родственники должны известить страховую группу и банк.

Он должен предъявить один из видов нижеперечисленных документов:

  • справку об утрате трудоспособности;
  • медицинское заключение об инвалидности;
  • свидетельство о смерти;
  • трудовую книжку с отметкой о сокращении с работы.

Страховая компания «Сбербанк» расценивает страхование в качестве дополнительной меры, гарантирующей возврат кредитных средств.

Оно способствует принятию банком положительного решения по предоставлению кредитных средств. Если потенциальный заемщик не вызывает доверия у банка, то он отказывает в выдаче кредита.

Обязательно или нет

Вопросы относительно предоставлении ипотечного кредита регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ.

Сообразно его предписаниям страхование приобретаемого по ипотеке жилья носит обязательный характер, о чем отмечено в статье 31 указанного акта.

Приобретаемое жилье остается во владении заемщика, но находится в закладе у банка, поэтому владелец лишается возможности распоряжаться им по своему усмотрению.

При этом акт предполагает обязательность страхования приобретенного жилья за счет кредитных средств как предмета залога от риска повреждения либо уничтожения, исключая другие виды страхования.

Но отдельные банки в целях минимизации собственных рисков настаивают на дополнительном либо комплексном страховании ипотечного кредита.

Например, требуют застраховать заемщика:

При наступлении страхового случая денежные средства, вырученные за реализацию жилья должны покрыть ипотечный кредит.

В сложившейся ситуации устраняются вероятные риски банка, которые возникают вследствие разрушения жилья, его возгорания, порчи обремененного жилья.

Порядок оформления

Порядок оформления ипотечного кредита в «Сбербанк» одинаков для приобретения всех видов жилья на первичном и вторичном рынке.

До обращения в банк следует разрешить вопросы относительно:

В отделении банка заполняется бланк заявления-анкеты, куда вносятся информация относительно персональных данных заемщика, дохода всех членов семьи, наличие движимого и недвижимого имущества, кредитной истории, прочие сведения.

Банк при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» рекомендует заключить договор по программе комплексного страхования.

В него входит страхования в случаях:

  • наступления стихийных бедствий;
  • воздействия взрыва, пожаров;
  • порчи предмета залога;
  • полная или частичная утрата трудоспособности заемщика;
  • повреждения залогового жилья третьими лицами.

Требование об осуществлении в «Сбербанк Страхование» процедуры страхования залога по ипотечному кредиту Сбербанк незаконно, потому что сообразно нормам законодательных актов заемщик имеет право застраховать предмет залога в любой компании.

Требуемые документы

Заемщику следует подать заявление вместе с потребными документами в страховую компанию «Сбербанк», чтобы получить страховую сумму.

В их число входят:

Перечисленные выше документы должны быть представлены в обязательном порядке. Помимо них в зависимости от каждого конкретного случая могут быть истребованы дополнительные документы.

Потенциальному заемщику их перечень надлежит уточнить в страховой компании.

Особенности процедуры

Как правило, срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия ипотечного договора.

В данном правиле заключается особенность страхования залогового имущества. К тому же оно предусматривает пролонгацию страхования обремененного жилья.

Договор страхования предмета залога заемщик может заключить со страховой компанией на определенный период с дальнейшим его продлением.

Заемщик наделен правом смены страховой компании, если иная компания предложить более выгодные условия ипотечного кредитованию.

Видео: что такое ипотечное страхование

Вопросы и ответы

р. Бурятия. Беру ипотеку в Сбербанке на покупку готового жилья. Частный дом, год постройки 1953, дом в хорошем состоянии, прошел оценку имущества, ипотеку Сбербанком одобрена. Из-за года постройки ООО "Сбербанк Страхование" дом не страхует, у них правило, не старше 1971 года. Согаз в этому году готов застраховать дом и в следующем обещает, но в дальнейшем скорее всего в страховании откажет(по словам менеджера головного офиса) из за тех же правил про дома старше 1971 года. В Сбербанке мне сказали, что если не будет страховки имущества, то банк наложит на меня штрафные санкции, пени на ежемесячную выплату ипотеки, которые довольно высоки. Боюсь в дальнейшем оказаться заложником ситуации, когда и Сбербанк страхование и другие страховые компании откажутся страховать дом с таким годом постройки и Сбербанк станет применять ко мне штрафные санкции. Менеджер Согаза утверждает, что я могу избежать штрафных санкций, если предоставлю Сбербанку официальные ответы об отказе о страховании из за года постройки от нескольких акредитованых Сбербанком страховых компаний. Она права?

Эксперт:

Руслан. Банки действуют в соответсвии с законом

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

По закону страхует Банк ли бо страхуете Вы

Ни где не указано что имущество не страхуется если  дом старше 1971 года

Менеджер Согаза утверждает, что я могу избежать штрафных санкций, если предоставлю Сбербанку официальные ответы об отказе о страховании из за года постройки от нескольких акредитованых Сбербанком страховых компаний. Она права?

Руслан

Возможно у Сбербанка такие условия поэтому здесь я не могу сказать. Можно попробовать, и конечно луше брать письменные отказы.

А вообще можете написать притензию потому как отказ в страховании дома не законный поскольку в законе нет сроков постройки домов  по которым СК не страхуют такие дома.

Можно ниписать жалобу в Прокуратуру Можно обратиться в суд и обязать СК засраховать Ваш дом.

Эксперт:
Боюсь в дальнейшем оказаться заложником ситуации, когда и Сбербанк страхование и другие страховые компании откажутся страховать дом с таким годом постройки и Сбербанк станет применять ко мне штрафные санкции.

Руслан

Руслан. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Действительно страховые компании при разработке своих Правил страхования могут включать в них условие о том, что не подлежат страхованию объекты старше какого-то возраста. Исходя из этих условий для остальных страхователей рассчитываются тарифы, которые были бы выше, если бы в расчет принимались и более старые объекты. То есть установление каких-то критериев в части периода страхования является правом СК, которым большинство из них пользуется.

Вот один из судебных актов, в котором разбирается данный вопрос, хоть он еще и отягощен аварийностью дома, но суть вполне ясна.

http://sudact.ru/regular/doc/l...

Если Вы не исполните обязательство по страхованию объекта действительно могут наступить неблагоприятные последствия в виде санкций, предусмотренных условиями Вашего договора. Поэтому, а также потому, что у разных страховых компаний разрабатываются различные критерии принятия объектов недвижимости под страхование, на мой взгляд есть смысл обратиться к другим СК в целях выяснения возможности застраховать данный объект с указанным сроком постройки.

При этом попробуйте выяснить был ли капитальный ремонт в Вашем доме. И если был, то в заявке на страхование можно будет указывать год капитального ремонта. Возможно это Вам поможет.

Эксперт:

Менеджер Согаза не совсем права, но доля истины в ее словах имеется. 

Так, согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.  В соответствии со  ст. 38 Федерального закона «Об ипотеке», ст. 343 Гражданского кодекса РФ, залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет  заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

То есть обязанность по страхованию заложенного имущества лежит на Вас, требования сбербанка в дальнейшем будут правомерными.

Но согласно статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Вернувшись к пояснению менеджера Согаза, она права в том, что Вы можете по закону быть освобождены от штрафных санкций, если в дальнейшем, когда возникнет необходимость продления договора страхования и Вам везде откажут, обоснуете, что ни одна из аккредитованных при сбербанке компаний не готова страховать объект недвижимости. Для соблюдения этого условия придется письменно обратиться во все страховые компании, аккредитованные при Сбербанке, получить ответы на запросы о возможности / не возможности страхования, обратиться с запросом в произвольной форме можно и по почте, направив запросы заказными письмами с уведомлениями о вручении, либо электронной почте, факсу, чтобы было подтверждение отправления или вручения. Ответы или документы о направлении запроса без получения ответа представить в сбербанк кредитному менеджеру с заявлением в простой письменной произвольной форме о разъяснении Ваших дальнейших действий и возможности обратиться в иные страховые компании, чтобы у Вас на руках был экземпляр с отметкой о вручении заявления в Сбербанк. Банк либо разрешит обратиться в другие компании, либо проигнорирует его. Тогда при начислении штрафов их возможно будет оспорить в судебном порядке, поскольку Вы не можете нести ответственность за то, что ни одна страховая компания не готова страховать недвижимость.

Эксперт:

Руслан.

Ваша ситуация, в которой Вы можете оказаться, непростая. Закон с одной стороны Вас обязывает страховать недвижимое имущество. А с другой стороны Страховщики отказываются страховать данное имущество. В такой ситуации можно будет попробовать следующую схему:

Признать договор страхования имущества публичным.

Статья 426. Публичный договор

1. Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

3. Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса.

При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Что Вам это даст?

Статья 445. Заключение договора в обязательном порядке

4. Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

В вашем случае, при отказе страховых компаний Вашего города страховать Вашу недвижимость (при наличии письменного отказа) можно будет пробовать подавать заявление в суд. Таким образом, у Вас на руках будет отказы из страховых организации и обязанность страховать имущество по закону. Являясь экономически слабой стороной можно надеяться, что суд примет Вашу сторону.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/strahovanie-ipoteki-v-sberbanke/
  • https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-ipotechnoe-strahovanie.html
  • https://bbf.ru/magazine/17/5221/
  • https://kredit-blog.ru/slovar/strahovanie-ipoteki.html
  • https://s-credit.info/info/strahovanie/strahovanie-zaloga-po-ipotechnomu-kreditu-v-sberbanke.html
  • http://brakexpert.ru/strahovanie-zaloga-po-ipotechnomu-kreditu.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий