Для владельцев автомобилей важно знать, что входит в страховку КАСКО. Мы разобрались, что входит в страховку КАСКО, какие есть ограничения и опции. Преимущества договора страхования КАСКО для автовладельца: от каких рисков страхует добровольный полис. На что распространяется действие частичного и полного КАСКО.

За что не заплатят по КАСКО – основные причины законного отказа в выплатах

Страховые фирмы – это коммерческие, а не благотворительные организации. Если по закону они могут отказать клиенту в выплатах, они делают это с чистой совестью.

Рассмотри основные причины законного отказа страховщиков от компенсации.

Причина 1. Серьезное нарушение правил дорожного движения страхователем

Несмотря на то, что страховка КАСКО гарантирует компенсацию страхователя независимо от того, кто был виновником ДТП, грубое нарушение ПДД может стать причиной отказа в выплатах.

Пример

Водитель выехал на железнодорожные пути при запрещающем сигнале светофора, в результате чего его машина получила повреждение. За столь серьёзное нарушение компания вправе не выплачивать компенсацию пострадавшему.

Другие примеры – езда на неисправном авто, превышение скорости, проезд на красный свет.

Причина 2. Ошибки в действиях страхователя при наступлении страхового случая

Каждая страховая ситуация должна быть зафиксирована по правилам, указанным в договоре. Например, страхователю отводится определённое время на уведомление компании о происшествии. Если это время упущено, страховщик вправе отказать в возмещении.

Нельзя ремонтировать поврежденное авто, пока представители компании не проведут оценку ущерба. В противном случае вас могут заподозрить в мошенничестве и никаких выплат не произведут.

Причина 3. Наркотическое или алкогольное опьянение водителя

Если в момент происшествия вы находились в алкогольном или наркотическом опьянении, о компенсации можно забыть. То же самое касается приёма лекарств, при употреблении которых запрещается садиться за руль.

Причина 4. Наличие в договоре формулировок, которые можно трактовать двояко

Любые формулировки, которые можно трактовать двояко, могут быть использованы с целью отказа в выплатах. Например, есть разница между хищением и угоном.

Если ваш автомобиль именно «похитили», а не «угнали», и этот факт отражен в полицейском протоколе, агенты могут оспорить ваше право на компенсацию.

Полезный совет: если у вас имеются претензии к страховщикам или возникают спорные ситуации, для урегулирования которых нужен юридический опыт, обратитесь в профессиональную фирму, которая занимается такими вопросами. Успешным урегулированием конфликтов в пользу страхователя занимается, в частности, компания Правовед.ru.

Что покрывает и не покрывает КАСКО?

Все риски по КАСКО делятся на две категории: основные и дополнительные. Основные риски прописаны в методических рекомендациях по автострахованию наземного вида транспорта. Это - пожар, самовозгорание, столкновение двух и более автотранспортных средств, наезд на стоящие предметы, падение предметов на машину (включая снег, лёд), противозаконные действия третьих лиц и вандализм, стихийные бедствия (разрыв молнии, буря, торнадо, цунами, град, ливень, наводнение, землетрясение, оползень) и др. Наличие полиса КАСКО и возникновение хотя бы одного из приведённых рисков является страховым случаем по КАСКО.

Дополнительные риски включаются в условия страхования индивидуально по предусмотренной программе и могут отличаться от дополнительных видов других страховых компаний. Например, страховая компания может посчитать, что по определённому виду программы она не будет покрывать такие повреждения как: царапины по лакокрасочному покрытию или угон с неохраняемой стоянки. Каждая СК в отдельности может пересматривать дополнительные риски, соответственно включая их в условия полиса или исключая из условий. Также данные изменения влияют на тарифную ставку и способны изменять в конечном итоге стоимость полиса КАСКО. Вывод – чем дешевле КАСКО, тем меньше дополнительных рисков включено в условия страхования.

Поэтому, чтобы узнать, что покрывает КАСКО непосредственно по Вашему полису, рекомендуем ознакомиться с условиями предложенной Вам страховой программы и прочитать методические рекомендации по КАСКО. Также можно задать ряд вопросов менеджеру по страхованию выбранной Вами СК и получить удовлетворяющие ответы. Можно прямо спросить офис-менеджера о том, какие предусмотрены риски данным полисом, а какие нет. Особое внимание обратите на не предусмотренные риски. Они ясно покажут, на что Вы не сможете рассчитывать. Так как каждая СК в отдельности должна оформить лицензию на страхование наземного вида транспорта, то иметь правила по КАСКО и менять их – дело трудоёмкое. А соответственно эти правила установлены и изменению не подлежат.

Например, Ваш друг застраховал свой автомобиль по программе, в которую включено повреждение лакокрасочного покрытия. Вы, в свою очередь, можете подумать, что все страховые компании покрывают данное повреждение и заключаете полис КАСКО в другой компании по более дешёвой цене, не задав вопросы по условиям договора. Однако может получиться так, что Ваш полис не включает данный вид риска и Вы не получаете выплату на восстановление лакокрасочного покрытия.

Или другой пример: у Вашего друга включён риск на отсутствие сигнализации. Он соответственно за него заплатил. Вы можете заключить договор дешевле или даже по такой же цене в другой компании и думать, что можете не пользоваться сигнализацией. Но, если этот риск не включён в Ваш полис КАСКО, а Ваш а\м угнали, то стресса не избежать. Тогда у Вас может возникнуть другой вопрос:- «За что я платил деньги»? И появится недоверие ко всем СК и страхованию вообще.

Если Вы, по каким либо причинам не обговорили условия страхования при заключении договора, то можно найти время для ознакомления с рисками, изложенными на обратной стороне полиса. Так же в полисе всегда присутствует штамп или печать с реквизитами компании, где указаны номера телефонов вашей СК. При возникших сомнениях всегда можно проконсультироваться со страховыми менеджерами.

Фото 1

От какого ущерба можно застраховать автомобиль

В отличие от ОСАГО, КАСКО не имеет регламентированного перечня ущерба, нанесённого автомобилю. Страхователь сам определяет, какие ситуации должны оплачиваться, а какие он будет обеспечивать самостоятельно. Поэтому полисы разделяются на полные и частичные.

Полная страховка

Полис КАСКО, включающий в себя все возможные страховые случаи, называют полным. На что распространяются условия:

  • Угон транспортного средства, совершенный третьей стороной. При этом владелец не должен участвовать в этом или знать о предстоящем преступлении.
  • Аварии с причинением вреда машине.
  • Действия третьих лиц, повлёкшие полное или частичное разрушение автомобиля или дополнительного оборудования, включённого в договор (аудиосистема, колёсные диски и т. д.).
  • Стихийные бедствия (наводнения, пожары, землетрясения, оползни, удар молнией).
  • Падение на машину предметов или деревьев.
  • Повреждение животными.
  • Возгорание или взрыв, не вызванные действиями водителя.

Стоимость полного полиса достаточна большая, и, в зависимости от страховой компании, может достигать 8-10% от цены машины. Поэтому часто такой вариант не выгоден, если водитель водит аккуратно и соблюдает меры предосторожности.

Частичное страхование

Количество случаев, оплачиваемых компанией, влияет на условия предоставления страховки и в основном на цену полиса. Поэтому владельцы автомобилей, желающих сохранить свои деньги, выбирают только некоторые ситуации для страхования.

Количество страховых случаев может быть различным, чаще всего выбирают несколько самых возможных повреждений автомобиля. Но частичным полис называют, даже если из полного перечня исключён 1 пункт. Так, машина может быть защищена от ДТП, но при угоне компания не возмещает потерю. От чего страхует автовладелец, зависит от личных желаний страхователя, но чаще всего КАСКО играет роль дополнения к ОСАГО, поэтому в полисе прописывают ситуации, не оплачиваемые по обязательной страховке.

Фото 2

От чего зависит цена страхования КАСКО – обзор ТОП-5 основных факторов

Стоимость Каско зависит как от параметров самого автомобиля, так и от личности страхователя. Определённое влияние на цену оказывает и регион проживания. В больших городах вероятность аварии или угона выше, значит, и тарифы будут увеличиваться согласно коэффициентам.

Перечислим все факторы влияния на стоимость страховых услуг.

Фактор 1. Срок страхования

Чем выше срок страхования, тем больше размер страховой премии. Время действия полиса каждый страхователь выбирает сам, руководствуясь личными соображениями.

Однако страховаться на короткий период всё же менее выгодно, чем на длительный срок. Например, стоимость полугодовой страховки составляет примерно 70% от цены годового договора.

Фактор 2. Количество страховых рисков

Больше страховых рисков в договоре – выше цена. Это вполне логично, поскольку вероятность наступления страховой ситуации с увеличением количества рисков неизбежно повышается.

При желании клиент вправе включить в договор почти любые виды ущерба, вплоть до царапин на кузове и естественной коррозии металлических частей. Но такая страховка обойдётся автовладельцу на порядок дороже.

Фактор 3. Страховая история страхователя

Чем меньше страховых выплат получал клиент в прошлом, тем лояльнее отношение к нему страховщика.

Хорошая страховая история свидетельствует в пользу автовладельца. Это значит, что он ездит аккуратно и заботится о своём имуществе. Такие водители платят меньше и за ОСАГО, и за полис добровольного страхования.

Фактор 4. Наличие противоугонных систем

Хотите сэкономить – поставьте самую современную противоугонную систему. Вероятность похищения авто сразу снизится, а с нею упадёт и цена на страховые услуги.

Правда, не забывайте, что хорошая «сигналка» сама по себе стоит недешево. Кроме того, у каждой компании свои требования к противоугонным системам.

Фактор 5. Возраст и водительский стаж страхователя

Очевидно, что опытные водители ездят аккуратнее новичков. А значит, риск возникновения страховых ситуаций у автовладельцев со стажем будет ниже.

Поэтому страховые компании обязательно учитывают опыт вождения при расчете страховых тарифов. Максимальные коэффициенты получают молодые и неопытные водители.

Правда, в некоторых компаниях молодым автовладельцам для поощрения и привлечения в систему добровольного страхования предоставляются скидки.

Об основных принципах и механизмах работы страховой системы читайте в обзорной публикации «Что такое страхование».

Для наглядности представим факторы влияния на цену страховки в виде таблицы:

Вопросы и ответы

По договору автокредитования есть ли обязанность страховать атомобиль именно по КАСКО? Если в тексте договора нет прямого указания на страхование КАСКО, а именно прописана обязанность застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

Эксперт:

термина «Каско» в законодательстве (и вообще в русском словаре) нет, и это не аббревиатура, чтобы писать его заглавными буквами. Это простонародное название имущественного страхования машин, т.е. от рисков получить повреждение или его утраты. Поэтому в серьёзных документах это слово не встречается, а используется формулировка, какую Вы привели выше.

в 2014 году взял в автокредит машину.Через 2 месяца с приступом стенокардии попал в кардиологию гор.Боровска,где выявили инфаркт миокарда. Две недели лечения так и не смогли снять боль,и меня отправили в областную больницу Гор.Калуги.Была проведена аорто-коронарное зондирование. Сами справиться не смогли,и теперь отправляют на операцию в Москву,при наличии квоты,если таковую дадут ....Вопрос-на несколько месяцев я вышел из строя,а кредит за машину платить надо...В страховке КАСКО входят страхование жизни и здоровья,а на самом деле можно ли добиться от них частичной,хотя бы ,компенсации?

Эксперт:

По полису КАСКО страхуется только транспортное средство, страхование жизни и здоровья автовладельца в данную страховку не входит.  Полный полис КАСКО покрывает следующие риски: угон, хищение и ущерб причиненные застрахованному автотранспортному средству.

Перечитайте свой кредитный договор, возможно Вы дополнительно к КАСКО страховали свою жизнь и здоровье. Перечень страховых случаев, покрываемых данной страховкой, указывается в конкретном договоре страхования.

С Уважением, Иван.

Эксперт:

страховке КАСКО входят страхование жизни и здоровья, а на самом деле можно ли добиться от них частичной, хотя бы, компенсации?

виктор

 Договор КАСКО является договором имущественного страхования. Данный договор регулируется ст. 929 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 2 ст. 929 ГК РФ:

 По договору имущественного страхования могут быть, в
частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
,

Т.е. по договору КАСКО у Вас застрахована жизнь и здоровье других лиц, которым может быть причинен вред по вашей вине, вследствие наступления ДТП.

Если Вы не можете исполнять кредитный договор в связи с болезнью, Вы можете обратиться в банк с письменным заявлением, приложив копии документов о Вашей болезни, с просьбой о прекращение или изменении договора в связи с существенными изменениями обстоятельств.

Данное заявление будет основано на ст. 451 ГК РФ:

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его
существа».

Вряд ли они пойдут Вам на встречу, но это сделать Вам необходимо.

После отказа Вы можете обратиться в Суд для прекращения или изменения Договора.

Но возможно, банк все таки пойтед Вам навстречу. Удачи!

я оформила каско на два человека а в осаго включены три человека и вот этот третий человек попадает в дтп, виноват он. мне выплатят по каско или нет? за помощь.

Эксперт:

По КАСКО страховщики считают, что страховая защита не распространяется на события, в которых участвовали водители, не вписанные в полис. Следовательно – отказ.
Возможно Вам придет письмо, в котором очень убедительно будет расписано, что вы не имеете права на выплату. Не тратьте время на претензии страховщику. Обычно это не помогает.
Однако не спешите сильно огорчаться! Есть шансы получить страховое возмещение в судебном порядке. Да, будет потрачено время, но и шансы велики, хотя практика судебная по данному вопросу неоднозначная.
При этом есть точка зрения Верховного суда, что отказ в этом случае незаконен, поэтому стоит подавать иск в суд и идти вплоть до вышестоящего суда.

Верховный суд обязал страховые компании возмещать ущерб по КАСКО независимо от того, кто управлял машиной во время ДТП. Теперь страховщики не имеют права отказать в выплате компенсации, даже если за рулем находился человек, который не вписан в страховой полис. «Принимая во внимание, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно», — отмечается в проекте постановления Верховного суда. Верховный суд обязал страховщиков выплачивать компенсацию за ущерб по КАСКО в полном объеме, без учета износа деталей.

Удачи Вам!

Взял автомобиль в кредит на 3 года, одним из условий предоставления автокредита является страхование по КАСКО, что логично и понятно. На сайте Банка вывешен ограниченный перечень страховых компаний (далее - СК) - 13 штук. На первый год автомобиль застраховал в СК из перечня, т.к. цена показалась приемлемой.

На второй год кредитования цены во всех СК перечня Банка составляют примерно 15-20% первоначальной стоимости автомобиля, что намного выше, чем в 1 год страхования на новый автомобиль (было 10%), и выше средних цен в других СК, не вошедшим в перечень Банка.

1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. "от угона и полной гибели", в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

Эксперт:

Никита. 

А в кредитном договоре указаны эти страховые компании? 

Эксперт:

Никита, добрый день.

Вы можете застраховать авто в любой страховой компании, при запрете этого, банк нарушает Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» .

Статья 10. Запрет на злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением

1. Запрещаются действия (бездействие)
занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом
которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение
конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе
следующие действия (бездействие):

1) установление, поддержание монопольно высокой или монопольно низкой цены товара;

2) изъятие товара из обращения, если результатом такого изъятия явилось повышение цены товара;

3) навязывание контрагенту условий договора,
невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (экономически
или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные
федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента
Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства
Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных
федеральных органов исполнительной власти или судебными актами
требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе
имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии
внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не
заинтересован, и другие требования);

4) экономически или технологически не
обоснованные сокращение или прекращение производства товара, если на
этот товар имеется спрос или размещены заказы на его поставки при
наличии возможности его рентабельного производства, а также если такое
сокращение или такое прекращение производства товара прямо не
предусмотрено федеральными законами, нормативными правовыми актами
Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами
Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами
уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными
актами;

5) экономически или технологически не
обоснованные отказ либо уклонение от заключения договора с отдельными
покупателями (заказчиками) в случае наличия возможности производства или
поставок соответствующего товара, а также в случае, если такой отказ
или такое уклонение прямо не предусмотрены федеральными законами,
нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации,
нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации,
нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов
исполнительной власти или судебными актами;

6) экономически, технологически и иным образом
не обоснованное установление различных цен (тарифов) на один и тот же
товар, если иное не установлено федеральным законом;

7) установление финансовой организацией необоснованно высокой или необоснованно низкой цены финансовой услуги;

8) создание дискриминационных условий;

9) создание препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам;

10) нарушение установленного нормативными правовыми актами порядка ценообразования;


Эксперт:

Никита!

Вы спрашиваете:

«1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?»

Все зависит от содержания кредитного договора. Если там приведен конкретный перечень  СК, Вы не можете страховать уже в других страховых компаниях. Это будет нарушением условий кредитного договора. Дело в том, что банки также связаны с конкретными СК договорными условиями, которые стараются соблюдать.

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. «от угона и полной гибели», в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

Тогда получится, что Вам придется заключать два договора с КАСКО. В принципе важно для банка одно, чтобы Вы заключили договор с тем СК, который входит в их перечень. Остальное — дело Ваше.

Эксперт:

Право клиента выбирать страховую компанию — право потребителя, не может быть ущемлено в порядке предоставления финансовых услуг. То есть, банк нарушает ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ограничивающие права потребителя — ничтожны.

Эксперт:

1. Ст 309 и 310 гк РФ вы обязаны надлежащим образом выполнять обязательства- платите кредит в срок!!!

2.Вы обязаны сохранить залог и его застраховать в пользу банка- залог цел и за страхован 

3Передавайте банку копию полиса 

Эксперт:

Никита,

1) Если я застрахую автомобиль по КАСКО в СК, не входящей в перечень Банка, имеет ли Банк право не согласовать данный полис КАСКО и применить ко мне, как к заемщику, санкции за невыполнение условий? Насколько законно ограничивать перечень СК только самыми дорогими СК?

Никита

Хотя я поддерживаю мнение адвоката Магомедова, что в действиях банка по установлению «списка» страховых компаний усматриваются признаки нарушения антимонопольного законодательства, я должен предупредить Вас, что судебная и административная практика по этому вопросу неоднозначна. Мне доводилось читать судебные решения, в которых подобная практика банка при определенных условиях (публичность требований, предъявляемых к страховым компаниям и т.п.) признавалась правомерной.

Это означает, что на практике, если у Вас нет до сих пор иных проблем с обслуживанием автокредита, то не стоит их искать. Лучше выполнить требование КД и предоставить банку полис КАСКО страховой компании, входящей в список банка, хотя бы в минимальном необходимом банку варианте по рискам и по суммам.

2) Имею ли я право застраховать от рисков, на которые претендует Банк, т.е. «от угона и полной гибели», в СК из перечня Банка, а полноценный полис КАСКО, отвечающий моим требованиям, приобрести уже в СК по своему усмотрению?

Никита

Да, Вы имеете такое право. Но страховую компанию, в которой Вы будете «окончательно» страховаться по КАСКО, Вы должны предупредить о наличии у Вас другого действующего полиса КАСКО, поскольку есть правило, что при страховании одновременно у разных страховщиков, совокупная страховая сумма  по одному и тому же риску не может превышать страховую стоимость предмета страхования — автомобиля. 

Источники

Использованные источники информации.

  • https://hiterbober.ru/insurance/strahovanie-kasko.html
  • https://insure-center.ru/transport/kasko/ot-chego-strahuet-kasko/
  • https://strahovoy.online/vozmeshhenie/chto-strahuet-kasko.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий